Как рассчитать свою кредитоспособность перед подачей заявки на кредит
Перед тем как подать заявку на кредит, важно понять, насколько вы соответствуете требованиям банка. Кредитоспособность — это финансовая оценка заемщика, позволяющая кредитору определить, сможет ли он вовремя и в полном объеме выплачивать долг. Если банк сочтет клиента ненадежным, заявку могут отклонить или предложить менее выгодные условия.
1. Что такое кредитоспособность?
Кредитоспособность — это способность заемщика выполнять свои обязательства по кредиту, исходя из его доходов, текущих долговых обязательств и кредитной истории.
Банки оценивают кредитоспособность по следующим параметрам:
уровень доходов (зарплата, дополнительные источники дохода, пассивный доход);
наличие других кредитов и долговых обязательств;
кредитная история (были ли просрочки, уровень долговой нагрузки);
стабильность работы (длительность трудового стажа, постоянное место работы);
возраст, семейное положение, наличие иждивенцев.
Заемщики с высоким уровнем кредитоспособности получают кредиты на более выгодных условиях — с низкими процентными ставками и большими суммами. Если кредитоспособность низкая, банк может предложить меньшую сумму или отказать в займе.
2. Как рассчитать свою кредитоспособность
Чтобы понять, насколько велика вероятность одобрения кредита, можно воспользоваться следующим алгоритмом.
1. Рассчитайте свой ежемесячный доход
Сюда входят:
официальная зарплата (с учетом налогов);
доход от аренды недвижимости;
пенсия или государственные выплаты (если применимо);
доход от бизнеса или подработки.
Если заемщик получает «серую» зарплату, банк может не учитывать ее полностью при рассмотрении заявки.
2. Посчитайте свои ежемесячные обязательства
Выплаты по кредитам и займам, коммунальные платежи, алименты, аренда жилья — все эти расходы банк учитывает при оценке платежеспособности клиента.
3. Определите коэффициент долговой нагрузки (ПДН)
ПДН (показатель долговой нагрузки) — это процентное соотношение ежемесячных обязательств к доходу.
Формула расчета:
ПДН = (общие ежемесячные платежи по кредитам / ежемесячный доход) × 100%
Например, если доход заемщика — 500 000 тенге, а ежемесячные платежи по кредитам составляют 150 000 тенге, то:
ПДН = (150 000 / 500 000) × 100% = 30%
Большинство банков Казахстана одобряют кредиты, если ПДН не превышает 50%. Однако для получения кредита на лучших условиях желательно, чтобы этот показатель не превышал 30–40%.
4. Проверьте свою кредитную историю
Кредитная история — один из важнейших факторов при одобрении займа. Если у заемщика были просрочки или невыплаченные кредиты, это снизит шансы на получение нового займа.
Проверить свою кредитную историю можно в Первом кредитном бюро Казахстана (ПКБ) или через финансовые платформы, такие как Finance.kz.
5. Рассчитайте возможную сумму кредита
После оценки своего ПДН можно определить, какую сумму кредита банк одобрит.
Формула:
Максимальный платеж = доход × 50% (или меньше, если есть текущие кредиты)
Если у заемщика доход 500 000 тенге, а банк позволяет ПДН не выше 50%, то максимальный платеж по кредиту может составить 250 000 тенге. Исходя из этого, можно рассчитать сумму кредита в зависимости от его срока и процентной ставки.
Пример:
Процентная ставка: 18% годовых
Срок кредита: 5 лет
Максимальный платеж: 250 000 тенге
Используя кредитный калькулятор, можно определить, что банк может одобрить сумму около 7–8 млн тенге.
3. Как повысить свою кредитоспособность
Если текущий уровень кредитоспособности не позволяет получить желаемый кредит, есть несколько способов его улучшить.
1. Закрытие текущих долгов
Если у вас уже есть кредиты, их частичное или полное погашение перед подачей новой заявки увеличит шансы на одобрение.
2. Увеличение дохода
Некоторые банки принимают во внимание неофициальный доход, если он подтвержден выписками по счету или справками.
3. Улучшение кредитной истории
Если у вас были просрочки, лучше взять небольшой заем и вовремя его погасить, чтобы восстановить репутацию надежного заемщика.
4. Выбор банка с лояльными требованиями
Разные банки оценивают заемщиков по-разному. Если в одном банке отказали, можно попробовать подать заявку в другой с менее жесткими требованиями.
5. Привлечение поручителя или обеспечение
Если у вас недостаточно высокий доход, банк может предложить оформить кредит с поручителем или залогом, что повысит вероятность одобрения.
Похожие статьи:
